貯金を増やす方法は先取り貯金から｜苦手でも続く始め方を解説

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「毎月余ったら貯金しよう」と思っているのに、気づけば残高がほとんど増えていない。わたし自身も社会人になりたての頃、これをずっと繰り返していました。お給料が入ると、なんとなく使えるお金がある気がして、月末にはいつもギリギリ。

そんなときに知ったのが「先取り貯金」という考え方です。お給料が入ったら、使う前に先に貯蓄へ回してしまう。たったこれだけのことなのに、貯金のしくみがガラッと変わりました。

この記事では、貯金が苦手な人でも無理なく続けられる先取り貯金の始め方を、わたしソラが調べた範囲でまとめます。家計簿アプリやNISAの話とは少し違って、ここでは「貯める習慣そのもの」に絞ってお話ししますね。

この記事は2026-06-21時点の情報をもとにしています。金利やサービス内容は変わることがあるため、口座開設や積立を始める前に各金融機関の公式サイトで最新情報を確認してください。

なぜ「余ったら貯金」だと貯まらないの？

人は手元にあるお金を使いやすいからです。先に貯蓄へ分けておかないと、生活費と貯金分の境目があいまいになり、結局使い切ってしまいます。

行動経済学では、目の前にある選択肢を優先しがちな傾向が知られています。お給料が全部使える状態だと、無意識のうちに「ある分だけ使う」生活になりやすいんですね。意志が弱いからではなく、しくみの問題だと考えると気が楽になります。

金融庁も、家計管理の第一歩として収入と支出を把握し、計画的にお金を分けることをすすめています。先取り貯金は、その「先に分ける」をいちばんシンプルに実行する方法です。

もうひとつ、「余ったら貯金」がうまくいかない理由として、貯金額が毎月バラバラになることがあります。今月は5,000円、来月はゼロ、というように金額が安定しないと、いつまでにいくら貯まるのか見通しが立ちません。先に決まった額を確保しておけば、貯金が「予測できる固定の予定」に変わり、家計の計画も立てやすくなります。わたしも先取りにしてから、半年後・1年後にどれくらい貯まるかがイメージできるようになって、気持ちがずいぶん楽になりました。

先取り貯金ってそもそも何ですか？

収入が入った直後に、決めた金額を貯蓄用に移してしまう貯め方です。残ったお金で生活する形にするのがポイントです。

順番を入れ替えるだけ、と言ってもいいかもしれません。

• 余ったら貯金: 収入 → 生活費 → （残れば）貯金
• 先取り貯金: 収入 → 貯金 → 残りで生活費

この順番にすると、貯金額が「最初に確保される固定の予定」になります。生活費は残った分でやりくりするので、自然と使いすぎを抑えやすくなります。わたしはこの順番を知ったとき、なんでもっと早くやらなかったんだろうと思いました。

先取り貯金にはどんな方法がありますか？

主に「自動積立」「口座を分ける」「社内制度を使う」の3系統があります。手間や強制力が違うので、自分に合うものを選ぶのが続けるコツです。

代表的な方法を比較してみました。

方法	しくみ	強制力	手間	向いている人
自動積立定期	毎月決まった日に普通預金から定期へ自動振替	高め	初回設定のみ	手をかけずに続けたい人
口座を分ける	貯蓄用の口座を作り給料日に手動or自動で移す	中	毎月または初回設定	お金の流れを自分で管理したい人
財形貯蓄・社内預金	給与天引きで会社経由で貯蓄	高い	申込のみ	勤務先に制度がある人
自動入金サービス	別銀行へ毎月自動でお金を移す	中〜高	初回設定のみ	メイン口座と貯蓄を物理的に離したい人

どれが正解ということはありません。続けられそうなものを1つ選んで、まず始めてみるのがいちばんです。

いくらから始めればいいですか？

無理のない少額からで大丈夫です。続くことのほうが金額より大事だからです。

最初から大きな額を設定すると、生活費が足りなくなって取り崩し、結局やめてしまうことがあります。これではもったいないですよね。

目安として、月の手取りの1割前後から始める人が多いようですが、これも絶対のルールではありません。手取り20万円なら2万円、それがきつければ5,000円でも1,000円でもかまいません。大切なのは「先に分ける」習慣がつくことです。

慣れてきたら、後の章で触れる固定費の見直しで浮いたお金を上乗せしていくと、無理なく金額を増やせます。

目標額はどうやって決めればいいですか？

「何のために」「いつまでに」「いくら」を順番に決めると、毎月の積立額が自然と出てきます。逆算するイメージです。

ステップにするとこんな感じです。

ステップ	考えること	例
1. 目的を決める	何のための貯金か	引っ越し費用、急な出費への備え
2. 期限を決める	いつまでに必要か	2年後
3. 必要額を出す	トータルでいくら	48万円
4. 月額を計算	必要額 ÷ 月数	48万円 ÷ 24か月 = 月2万円
5. 現実とすり合わせ	生活費とぶつからないか確認	きつければ期限か目的を調整

まず最初の目標としては、生活費の3〜6か月分くらいの「生活防衛資金」を貯める人が多いです。病気やケガ、急な収入減があっても慌てないためのお金ですね。ここが貯まると、気持ちにかなり余裕が生まれます。

防衛資金が貯まった後は、使う予定のあるお金（数年以内）と、もっと先のためのお金（老後など）を分けて考えると整理しやすくなります。

貯蓄用の口座は分けたほうがいいですか？

分けるのをおすすめします。生活費と貯金が同じ口座にあると、貯めているつもりでも使ってしまいやすいからです。

わたしのおすすめは、貯蓄用の口座をふだん見ないようにすること。キャッシュカードを持ち歩かない、アプリのトップに表示しないなど、ひと手間「引き出しにくく」しておくと、つい使ってしまうのを防げます。

口座を分けると、貯金額がひと目でわかるのも続けやすいポイントです。「今月もちゃんと増えている」という実感が、次の月のモチベーションになります。家計全体の管理をもっとラクにしたいときは、複数口座をまとめて見られる家計簿アプリを併用すると便利ですよ。

固定費を見直すと貯金は増えますか？

増やしやすくなります。固定費は一度減らすと毎月ずっと効果が続くため、節約のなかでも効率がいいからです。

毎日の食費や日用品をこまかく削るのは、ストレスのわりに効果が続きにくいもの。一方で、通信費や電気・ガス、サブスク、保険といった固定費は、一度見直せば手間をかけずに毎月の支出が下がります。

たとえば、

• スマホを格安SIMに乗り換える
• 電気・ガスのプランを見直す
• 使っていないサブスクを解約する
• 保険の保障内容を必要な分だけにする

こうして浮いたお金を、そのまま先取り貯金の額に上乗せするのがおすすめです。生活の満足度を大きく落とさずに貯金を増やせるので、わたしはこの組み合わせがいちばん効くと感じています。

貯金と投資（NISA・つみたて）はどう違いますか？

貯金（預金）は元本が減らない代わりに増え方がゆるやか、投資は値動きがある代わりに増える可能性がある、という違いがあります。性質がまったく異なるので、混同しないことが大切です。

先取り貯金で確保するお金の中心は、預金などのすぐ使える安全なお金です。生活防衛資金や、数年以内に使う予定のあるお金は、値動きで減ると困るので預金で持っておくのが安心です。

そのうえで、当面使う予定のない余裕資金については、NISAなどを使った長期の積立投資を検討する人もいます。ただし、投資は預金とは違い元本が保証されていません。価格が下がって元本割れする可能性があり、将来の利益を約束するものではありません。投資はあくまで自己責任で、内容を理解したうえで行う必要があります。

順番としては、まず先取り貯金で生活防衛資金を確保し、それができてから余裕資金で投資を考える、という流れが無理がないと思います。投資の入口を知りたい方は、初心者向けの解説もあわせて読んでみてくださいね。

先取り貯金を続けるコツはありますか？

「自動化する」「ゆるく管理する」「ときどき見直す」の3つです。がんばり続けないでいい状態を作るのがコツです。

意志の力に頼ると、忙しい月や気分が乗らない月にストップしてしまいます。だからこそ、自動積立や給与天引きで「何もしなくても貯まる」しくみにしておくのがいちばん続きます。

続けるためのちょっとした工夫をまとめます。

• 給料日の翌日に自動で移す設定にする
• 最初の金額は少なめにして、成功体験を積む
• 貯まった額をたまに眺めてやる気を補給する
• ボーナス月だけ上乗せするなど、メリハリをつける
• 生活がきついと感じたら、無理せず金額を下げる

金額を下げるのは失敗ではありません。続けることのほうがずっと価値があります。わたしも家計が苦しい時期は思いきって減らしましたが、ゼロにしなかったおかげで習慣は途切れませんでした。

もうひとつ、続けるうえで意外と効くのが「貯金の目的を具体的にしておく」ことです。ただ漠然と貯めるより、「来年の引っ越し費用」「もしものときの備え」のように使い道がはっきりしていると、毎月の積立に納得感が生まれて続けやすくなります。目的が複数あるなら、口座やラベルを分けて管理してもいいですね。自分にとって「これなら続けられる」と思える形を見つけることが、長く続ける近道だと感じています。

よくある質問

Q. 先取り貯金は毎月いくらから始めればいいですか？
A. 無理なく続けられる金額からで大丈夫です。月の手取りの1割前後を目安にする人が多いですが、きついと感じるなら数千円からでも問題ありません。続くことが何より大切なので、最初は小さく始めて、慣れてから増やすのがおすすめです。

Q. 先取り貯金をすれば必ずお金は貯まりますか？
A. 「必ず」とは言い切れませんが、収入の範囲内で続ければ着実に積み上がっていきやすい方法です。急な出費で取り崩すこともあるので、生活費と分けて管理し、無理のない金額に設定することが続けるポイントになります。

Q. 自動積立と手動で口座に移すのは、どちらがいいですか？
A. 続けやすさで選んでください。自動積立は手間がかからず止まりにくいので、貯金が苦手な人に向いています。手動は自分でお金の流れを管理したい人向けです。どちらも先取りという点は同じなので、自分が無理なく続けられる方を選べば大丈夫です。

Q. 先取り貯金と投資は同時に始めてもいいですか？
A. まず先取り貯金で生活防衛資金を確保してから投資を考える流れが無理がありません。投資は元本が保証されず値動きで減る可能性があり、預金とは性質が異なります。投資は自己責任で、将来の利益が約束されるものではない点を理解したうえで判断してください。

Q. 貯金がどうしても続きません。何から変えればいいですか？
A. まず「余ったら貯金」をやめて、給料日に少額でも先に分ける形に変えてみてください。あわせて固定費を一度見直すと、毎月ずっと効果が続くので、浮いた分を貯金に回しやすくなります。意志ではなく、自動化や口座分けといったしくみで続く形を作るのがおすすめです。

まとめ

貯金を増やす方法はいろいろありますが、苦手な人がまず始めやすいのが先取り貯金だとわたしは思います。お給料が入ったら、使う前に先に分ける。順番を変えるだけで、貯まり方が変わります。

ポイントを振り返ると、

• 「余ったら貯金」ではなく「先に貯金」に順番を変える
• 自動積立や口座分けで、続く形を作る
• 目標額は目的・期限から逆算して決める
• 固定費の見直しで浮いたお金を上乗せする
• 投資と貯金は性質が違うので混同しない

無理なく、ゆるく、長く。これがわたしのおすすめする続け方です。今月のお給料日から、まずは少額の先取りを始めてみませんか。

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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品やサービスの購入・契約を勧誘するものではありません。金利・各種サービスの内容は変更される場合があります。実際にお金の管理や資産形成を行う際は、各金融機関の公式情報を確認し、ご自身の判断と責任で行ってください。投資は元本が保証されず、損失が生じる可能性があります。

参考にした主な情報（確認日2026-06-21）:
- 金融庁「基礎から学べる金融ガイド」「家計管理・資産形成」関連情報
- 金融経済教育推進機構（J-FLEC）の家計管理・資産形成に関する情報
- 総務省統計局「家計調査」